Если из-за санкций возникли проблемы с погашением кредитов, можно прибегнуть к реструктуризации или воспользоваться кредитными каникулами – специальной мерой поддержки от государства. Отсрочку предоставят тем, кто заключил кредитный договор до 1 марта 2022 года. Рассказываем об условиях и способах получения льготы.

На каких основаниях банки предоставляют отсрочку МСП

Кредитные каникулы – это возможность на легальных основаниях не платить в течение определенного времени. Обратиться за мерой поддержки могут индивидуальные предприниматели и юридические лица в срок до 30 сентября 2022 года.

Заявку одобрят, если:

• кредитный договор оформили до 1 марта 2022 года, причем в каникулах не откажут, если бизнес уже пользовался аналогичной мерой поддержки в период пандемии;
• средний доход за месяц снизился более чем на 30% по сравнению с среднемесячными показателями 2021 года;
• размер долга не превышает установленного законом лимита – учитывается сумма по договору (подробнее о лимитах мы расскажем далее);
• сфера деятельности заемщика относится к списку пострадавших отраслей в соответствии с Постановлением Правительства № 337.

К таким отраслям относятся: сельское хозяйство и обрабатывающая промышленность, туризм и общепит, наука и культура, медицина, IT-сфера и розничная торговля – в общей сложности свыше 65 кодов ОКВЭД.

По каким кредитам можно получить отсрочку

Оформить каникулы можно на любые кредиты и займы, главное, чтобы их выдали до 1 марта 2022 года.

Для получения отсрочки по долгам физических лиц нужно, чтобы сумма по договору не превышала:

• 100 тыс. руб. по кредиткам;
• 300 тыс. руб. для самозанятых;
• 350 тыс. руб. для ИП по потребительским займам;
• 700 тыс. руб. по автомобильным займам.

Для бизнес-кредитов закон не оговаривает лимитов, однако отсрочку смогут получить только те организации и ИП, которые попадают в список наиболее пострадавших отраслей. При этом ИП могут уйти на кредитные каникулы по правилам для физических лиц или для бизнеса. Воспользоваться сразу двумя вариантами не получится.

Применение кредитных каникул исключает начисление процентов, то есть на весь срок отсрочки они просто замораживаются. При этом кредитная история организации или предпринимателя не портится, а банк не имеет права начислять штрафы, пени или неустойки, требовать досрочного погашения. За субъектом МСП остается право в любой момент приостановить действие каникул, если ситуация в бизнесе улучшится.

Куда и как подать документы для оформления кредитных каникул

Чтобы получить положенную по закону отсрочку, нужно:

• направить заявление кредитору: отнести бумажный документ в офис банка, подать заявку через личный кабинет на сайте или мобильное приложение;
• указать в заявке, что отсрочку нужно предоставить согласно ФЗ № 106 от 3 апреля 2020 года – в противном случае реструктуризацию оформят на других основаниях, в том числе по внутренним программам кредитно-финансового учреждения.

На рассмотрение заявки отводится 5 дней: банк не сможет отказать в отсрочке, если субъект МСП документально подтвердил снижение доходов или входит в список пострадавших отраслей. Кроме этого, банк обязан рассмотреть заявление бесплатно и сохранить график платежей. Любые комиссии за предоставление каникул являются незаконными.

Если у ИП или организации есть несколько кредитных договоров, то можно запросить кредитные каникулы по каждому из них. Но получить отсрочку повторно по одному и тому же кредиту будет нельзя (исключение – если воспользовались мерой поддержки в 2020 году из-за коронавируса, то в 2022 году можно снова взять отсрочку из-за санкций).

На какой срок предоставляется мера поддержки

Закон устанавливает предельный срок отсрочки по кредитам – 6 месяцев, но в заявлении можно указать и меньший период. При необходимости банк может перенести срок начала льготной отсрочки на 14 дней до даты подачи заявления (но не ранее 1 марта 2022 года). Правда, эта возможность предусмотрена только для потребительских кредитов.

Впоследствии государство может увеличить срок кредитных каникул: к примеру, так было в 2020 году. 

Кредитор автоматически «закроет» кредитные каникулы, если сумма ежемесячных платежей превысит размер выплат по обычному графику. В этом случае банк решит, что у организации финансовое положение улучшилось, а значит, в мерах поддержки она больше не нуждается.

Какие платежи остаются, а какие замораживаются

На время кредитных каникул заемщик освобождается от обязанности оплачивать все виды платежей по кредиту, включая:

• платежи по основному долгу;
• проценты;
• штрафы, пени, неустойки – замораживаются и не растут. 

Проценты не замораживаются: банк продолжает начислять их ежемесячно в соответствии со ставкой, обозначенной в кредитном договоре. После завершения каникул накопленную сумму добавят к основному долгу.

При желании заемщик может продолжать вносить платежи (но в меньшем размере, чем в графике платежей): после окончания каникул эта сумма обязательно учтется.

Как расплачиваться по кредиту после каникул

Незадолго до окончания льготной отсрочки кредитор подготовит и направит заемщику новый график платежей:

1. Основной долг нужно будет погашать так же, как и раньше – в соответствии с прописанными в кредитном договоре условиями. Просто срок платежей автоматом сдвинут на время каникул.
2. Проценты, образовавшиеся за время отсрочки: банк выделит их в отдельный долг, который нужно будет погасить по следующим правилам:
   1. долг по кредитной карте погашают в течение 720 дней равными платежами каждый месяц;
   2. по потребительским и автомобильным кредитам – долг погашают после погашения всех остальных выплат, при желании банк может разбить сумму на несколько платежей;
   3. по бизнес-кредитам проценты добавят к основному долгу, при этом размер ежемесячных платежей оставят прежним (но вырастет срок погашения кредита).

Если по истечении кредитных каникул финансовые сложности останутся, можно обратиться в банк за реструктуризацией долга на индивидуальных условиях.

Таким образом, если заемщик взял кредит до 1 марта 2022 года и попадает под требования закона, то он имеет право обратиться в свой банк, МФО или потребительский кооператив с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Финансовые учреждения не имеют права отказать в отсрочке: в программе кредитных каникул участвуют все кредитные организации без исключения.